Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Новый сегмент обязательного страхования и его регулирование

Финансовая газета, 8 декабря 2011 г.

Страхование ответственности владельцев опасных производственных объектов

4827 просмотров

1 января 2012 г. вступает в силу Федеральный закон от 27.07.10 г. № 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте". В соответствии с ним к 1 января 2012 г. должны быть разработаны и утверждены проекты ряда нормативно-правовых актов, а также 28 стандартов и правил профессиональной деятельности.

Эксперты оценивают потенциальный объем рынка обязательного страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов (далее - ОПО) в размере от 21 млрд до 35 млрд руб. ежегодно собираемой страховой премии, при этом совокупная страховая сумма, по оценкам представителей Национального союза страховщиков ответственности (далее НССО), превысит 10 трлн руб.

Принятию Закона № 225-ФЗ предшествовала более чем 7-летняя работа по подготовке, доработке и продвижению законопроекта. Необходимо отметить, что и по сей день высказываются сомнения в том, что Закон вступит в силу в указанный срок, а не будет отложен (на этом настаивают представители общественных объединений промышленников и предпринимателей) - вероятность этого достаточно мала, но все же теоретически существует. Если решение о переносе сроков не будет принято, то 1 января 2012 г. станет датой фактического начала работы по страхованию, с 1 апреля 2012 г. к владельцам опасных объектов уже могут применяться штрафы за невыполнение обязанности по страхованию, а 1 июля 2012 г. станет датой начала осуществления компенсационных выплат, предусмотренных Законом № 225-ФЗ. В отношении объектов, являющихся государственным и муниципальным имуществом, а также лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах, которые также подпадают под действие Закона № 225-ФЗ, дата начала страхования - 1 января 2013 г.

Объекты и риски

Российская Федерация как правопреемник СССР исторически унаследовала большое количество промышленных объектов, являющихся источником повышенной опасности для территорий и населения. В соответствии с реестром Ростехнадзора в стране насчитывается более 330 000 объектов, подпадающих под действие нового Закона № 225-ФЗ, в том числе 8000 взрывоопасных и пожароопасных объектов, 150 000 км магистральных газопроводов, 62 000 км нефтепроводов, 25 000 км продуктопроводов, 30 000 водохранилищ; 60 крупных водохранилищ емкостью более 1 млрд кв.м, несколько сотен накопителей промышленных стоков отходов и пр. Эти опасные объекты относятся к различным формам собственности. Кроме того, на территории Российской Федерации находится несколько тысяч объектов, подпадающих под действие Закона № 225-ФЗ, собственник которых не установлен (отсутствует), за которые соответственно не с кого взыскивать страховую премию, но по которым НССО по закону должен будет осуществлять компенсационные выплаты.

Уровень риска при эксплуатации опасных объектов в Российской Федерации достаточно высок, поскольку обновление и ремонт основных фондов во многих отраслях своевременно не осуществлялись, износ оборудования на подавляющем большинстве объектов составляет свыше 50%, а на некоторых достигает 80% и более. В то же время для Российской Федерации характерна достаточно высокая плотность населения в зонах нахождения опасных объектов, вследствие чего показатели размеров вреда, причиненного в результате аварии на застрахованном объекте, и максимально возможного количества потерпевших (далее МВКП) могут быть очень значительными.

До введения Закона № 225-ФЗ предпринимались попытки решить задачу защиты от данного риска на государственном уровне, однако они не были успешными. В частности, были приняты Федеральный закон от 21.07.97 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" и Федеральный закон от 21.07.97 г. № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", предусматривающие условия страхования ОПО, однако фактически они не соответствовали требованиям российских реалий. Во-первых, данные законы относились к узкому кругу объектов, и страхование не было обязательным и всеохватывающим. Во-вторых, в объем ответственности не включался риск гибели и потери здоровья сотрудников самого предприятия, а в новом законопроекте возмещение вреда жизни и здоровью персонала было включено. В-третьих, согласно ст. 15 Закона № 116-ФЗ максимальная страховая сумма составляла лишь 7 млн руб., в то время как реальные оценки ущерба по подобным случаям и необходимые страховые суммы исчисляются десятками и сотнями миллионов. Фактически только после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, беспрецедентной по масштабу в истории российской энергетики, законодатели изменили свое отношение к проблеме и приняли закон, предписывающий обязательную форму страхования ОПО на значительные суммы.

Расходы бюджетов различных уровней на устранение последствий аварий, без учета инцидентов, по данным МЧС, за 2010 г. составили более 60 млрд руб. (табл. 1). Уменьшение налоговых поступлений в бюджеты вследствие отнесения на себестоимость расходов по обязательному страхованию ОПО составят не более 4 млрд руб., т.е. налицо явное улучшение ситуации не только для пострадавших, но и для бюджета.

Таблица 1. Бюджетное финансирование расходов на устранение последствий аварий (млрд руб.) 

Условия страхования и тарифы

В принятой редакции Закона № 225-ФЗ закреплены следующие условия обязательного страхования.

Страхованию подлежат опасные производственные объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества; используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115є С; используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы; получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов; ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых и работы в подземных условиях, а также гидротехнические сооружения.

Страховые суммы в зависимости от тяжести возможных последствий аварии на объекте составляют от 10 млн руб. (для объектов, которые не обязаны разрабатывать декларацию промышленной безопасности) до 6,5 млрд руб. (для предприятий, в случае аварии на которых МВКП составляет более 3000 человек). Максимальная выплата в случае смерти устанавливается в размере 2 млн руб. на каждого погибшего. Должен будет возмещаться вред, причиненный как третьим лицам (включая расходы, связанные с вынужденным переселением из затронутой аварией территории), так и пострадавшим работникам предприятия владельца ОПО.

В соответствии со ст. 5 Закона № 225-ФЗ полисы выдаются исходя из принципа "один полис на один опасный объект". Это связано как с регистрацией опасных объектов и профилактикой их сокрытия владельцами, так и с системой тарификации, в которой установлены различные тарифные ставки для разных типов объектов.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 1.10.11 г. № 808 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, их структуры и порядка применения страховщиками при расчете страховой премии" базовая тарифная ставка находится в пределах от 0,05 до 4,94% страховой суммы в зависимости от типа ОПО. К базовым ставкам могут применяться понижающие коэффициенты при условии соблюдения мер безопасности на ОПО, в том числе в период с 1 января 2012 г. до 31 декабря 2013 г. в размере от 0,9 до 1, в период с 1 января 2014 до 31 декабря 2015 г. - от 0,7 до 1, с 1 января 2016 г. - от 0,6 до 1. Также предусмотрен коэффициент бонус-малус за наличие или отсутствие страховых случаев, который до 31.12.16 г. включительно применяться не будет.

Структура тарифной ставки предусматривает, что 77% тарифа составляет нетто-ставка, обеспечивающая резервирование и выплаты, 3% отчисляются в НССО для формирования фонда компенсационных выплат, а 20% направляются на финансирование расходов страховщика на проведение страховых операций (в том числе вознаграждения посредников, поскольку до сих пор в нормативных актах по страхованию ОПО нет прямого запрета на выплату по нему комиссионных вознаграждений).

В целом система тарифов, которую утвердило Правительство Российской Федерации, содержит более низкие ставки, нежели поначалу предлагались НССО на основе анализа статистических данных по почти 300 000 ОПО и 38 000 гидротехнических сооружений. Кроме того, специалисты отмечают необоснованное снижение не только тарифов, но и страховых сумм для определенных типов объектов. В частности, отнесение шахт, относящихся к числу объектов с повышенной смертностью в случае аварии, к группе с более низким уровнем страховых сумм (10 млн руб.) эксперты считают необоснованным и способным повлечь превышение убыточности над расчетной величиной решением. Кроме того, это ведет к недострахованию риска: 10 млн руб. хватит только на выплаты по смертным случаям пяти человек, без учета имущественного ущерба и пр., тогда как, например, при недавнем взрыве на шахте "Распадская" количество погибших составило 91 человек.

Кроме того, опыт введения ОСАГО показал, что с появлением обязательного страхования существенно возрастает количество заявляемых происшествий, к страховщикам направляется поток ранее не регистрировавшихся убытков. Так, в Российской Федерации количество регистрируемых ДТП за первый год действия ОСАГО выросло в 4 раза. Соответственно заложенная в настоящее время в расчеты величина возможных убытков по ОПО является недооцененной (особенно по рискам нарушения условий жизнедеятельности третьих лиц и причинения вреда персоналу, по которым достоверной статистики пока нет).

Структура страхового поля

В государственном реестре по состоянию на 1 января 2011 г. значилось 298 567 опасных объектов (без учета еще около 38 000 гидротехнических сооружений), которыми ведает 124 671 эксплуатирующая организация. Состав объектов с точки зрения их страховых сумм (лимитов ответственности) неоднороден (табл. 2). Наибольшую по численности группу составляют объекты с минимальной суммой 10 млн руб., страховые взносы предприятий владельцев таких объектов будут незначительны по размеру. При этом средняя страховая сумма по объектам, владельцы которых обязаны разрабатывать декларацию промышленной безопасности, составляет 260 млн руб.

Таблица 2. Состав ОПО в зависимости от страховой суммы (на 1 января 2011 г.) 

Наиболее острая конкурентная борьба страховщиков за клиентов развернется в сегментах предприятий со страховой суммой до 100 млн руб. Указанные объекты не подлежат обязательному перестрахованию в пуле НССО, соответственно существует риск завуалированного демпинга (страховщики будут либо пытаться незаконно уменьшать стоимость страхования для клиента за счет части своей нагрузки, либо нагнетать величину комиссионных вознаграждений посредникам), что будет способствовать снижению качества страховой защиты и ухудшению финансовой устойчивости страховщиков.

Есть определенная проблема и с организацией перестрахования для особо крупных рисков, относящихся к максимальной категории (страховая сумма 6,5 млрд руб.), - они будут нуждаться во внешнем перестраховании на уровне международного перестраховочного рынка, технические и организационные условия которого в настоящее время не определены.

Страховщики

В соответствии с ч. 2 ст. 24 Закона № 225-ФЗ страховщиками ОПО будут являться компании, являющиеся членами специализированного профессионального объединения страховщиков (таким объединением является НССО) и получившие в государственном органе страхового надзора лицензию на соответствующий вид страхования. Кроме того, Законом № 225-ФЗ установлено требование о наличии у компании не менее чем 2-летнего опыта ведения операций по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, в том числе опыта урегулирования убытков.

Для сравнения, согласно отчетности за первое полугодие 2011 г., обобщаемой ФСФР, по добровольному страхованию ОПО работали 213 страховых организаций. При этом 90% собираемых ими взносов приходилось на 42 компании, являющиеся членами НССО (правда, у восьми из них существует проблема недостаточного уставного капитала и приведения его к новым требованиям законодательства к 1 января 2012 г.).

Страховщики ОПО будут обязаны производить внесение отчислений от страховых премий в фонды НССО для финансирования компенсационных выплат. Кроме того, на страховщиков распространяются требования по перестрахованию рисков ОПО в перестраховочном пуле НССО.

Таким образом, Закон № 225-ФЗ повышает уровень финансового контроля за состоянием объектов (а значит, способствует их безопасной эксплуатации, минимизации случаев аварий, уменьшению количества погибших и пострадавших) и обеспечивает возмещение нанесенного вреда в случае, если авария все-таки произойдет. В рамках закона планируется повысить не только качество, но и частоту проверок состояния ОПО, но и сделать эти проверки более частыми: в настоящее время на один объект приходится в среднем одна проверка раз в три года, тогда как после вступления в силу Закона № 225-ФЗ контроль станет ежегодным, в рамках перезаключения договоров страхования на новый срок.

Для предприятий нарушителей требований Закона № 225-ФЗ законодатель предусмотрел наказание в виде штрафа: для должностных лиц в размере от 15 000 до 25 000 руб., а для юридических лиц - в размере от 300 000 до 500 000 руб. Страховщик имеет право назначать экспертизу уровня безопасности на ОПО, что должно способствовать пресечению попыток страхователей незаконно перевести объект в более низкую категорию с пониженной страховой суммой (лимитом ответственности) и уплачивать меньшие суммы страховых взносов.

Мария ЖИЛКИНА, руководитель аналитического центра МИГ "Страхование сегодня", к.э.н.

В материале упоминаются: Компании, организации: МИГ «Страхование сегодня» 299 Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) 3973 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4889 Персоны: Жилкина Мария Сергеевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »